Pokud jste se i vy už někdy dostali do finančně komplikované situace, jistě jste při hledání jejího řešení narazili také na možnost sjednání kontokorentu nebo kreditní karty. Kromě klasických krátkodobých půjček jsou totiž právě tyto dva finanční nástroje oblíbeným způsobem, jak finanční stres ustát. Podívejte se, jak si kreditní karta a kontokorent vedou ve vzájemném srovnání.
Co je kontokorent?
Kontokorent je v podstatě finanční polštář, který ale nevycpete svým vlastním „peřím“, tedy svými penězi. Jde vlastně o způsob, jak zajistit, že budete mít na svém běžném bankovním účtu neustále dostatek peněz bez nutnosti žádat o půjčky nebo si sjednávat nějaké jiné úvěrové produkty.
Pokud chcete zaplatit něco, na co už nemáte dostatek vlastních peněz, dojde jednoduše k aktivování kontokorentu a svůj účet můžete přečerpat do mínusu. Jakmile pak na něj účet dorazí vaše výplata či jiný obnos peněz, zůstatek se z nich dorovná. Obvykle je třeba alespoň jednou ročně kontokorentní účet dorovnat tak, aby nebyl v minusu.
Různí bankovní i nebankovní poskytovatelé nabízejí kontokorenty s různými produktovými podmínkami a také různými úrokovými sazbami. Ty se dlouhodobě pohybují v poměrně širokém rozsahu 15–25 % ročně. Výši kontokorentu vám po procesu prověřování vaší bonity schválí jeho poskytovatel.
Odborníci však doporučují používání kontokorentu jen k řešení náhlých výdajů nad rámec vašich úspor nebo k překlenutí těch finančně nejhorších období v rámci týdnů a měsíců. Kontokorent, ostatně jako žádnou jinou formu úvěru, byste podle nich rozhodně neměli využívat na platbu za věci, které nejsou nezbytné, nebo dokonce na standardní provoz domácnosti.
Plusy a minusy – na co si dát u kontokorentu pozor?
Je poměrně snadné si nad kontokorentem udržet kontrolu. Měsíční úvěrový limit kontokorentu vám schválí jeho poskytovatel individuálně, a to obvykle ve výši jednoho až tří měsíčních příjmů. Ideálně se ale doporučuje sjednání limitu ve výši vašeho jednoho měsíčního fixního příjmu. Díky tomu si totiž můžete být jistí, že kontokorent splatíte vždy a včas.
Příjemné je i to, že výběry hotovosti z bankomatu se úročí stejným způsobem, jako ostatní způsoby čerpání kontokorentu, na rozdíl od kreditních karet. Nevýhodou oproti kreditním kartám je naopak to, že u kontokorentu neexistuje žádné bezúročné období. Jeho použití se tak úročí již od prvního dne jeho čerpání. Na druhou stranu je však úroková sazba kontokorentu o něco nižší.
Mnoho lidí nevýhodu vidí také v tom, že se s kontokorentem nepojí žádné nadstandardní bonusy, jako je tomu u kreditních karet. Poplatek za vedení kontokorentu je také nutné platit i v případě, že jej nevyužíváte, což může být otrava, máte-li kontokorent sjednaný pouze jako jistotu pro výjimečné situace.
Jak funguje kreditní karta?
Byť se často stává, že si kreditní karty laická společnost spojuje se zbytečným a nevýhodným zadlužováním se, ve skutečnosti o takového strašáka vůbec nejde. Alespoň tedy, máte-li v plánu možností, které tato karta nabízí, využívat čestně a stejně zodpovědně kartu také splácet podle dohodnutého schématu.
Princip kreditní karty spočívá v tom, že své nákupy splácíte penězi věřitele, u něhož jste si kreditku sjednali. Pokaždé, kdy svou kreditní kartou platíte, ať už online či osobně prostřednictvím platebního terminálu, si tak berete krátkodobý úvěr, který samozřejmě také musíte splatit. A to podle nastavení podmínek konkrétního produktu.
Kreditní karta se také často vyžaduje v zahraničí při rezervování ubytování nebo vozů v autopůjčovnách. Na rozdíl od debetní karty si totiž obchodník může být jistý, že si z kreditky bude moci strhnout své peníze, protože tam jednoduše budou.
Úroková sazba se u kreditních karet pohybuje od 13 % až po zhruba 30 %, na které můžeme narazit u těch nejméně výhodných finančních produktů tohoto typu. Pokud jste však dlouhodobým či VIP klientem, můžete u některých věřitelů bankovního i nebankovního sektoru dosáhnout na prémiovou kreditní kartu, nabízející úrokovou sazbu již od zhruba 7 %.
Úroková sazba se na vypůjčenou částku aplikuje až v momentě, kdy dluh nesplatíte v rámci bezúročného období, které obvykle trvá i několik týdnů.
Plusy a minusy – na co si dát u kreditní karty pozor?
Mezi největší výhody kreditní karty patří to, že ji můžete využít bezpečně a okamžitě. Máte ji jednoduše po ruce kdykoliv, kdy se objeví nějaký nečekaný výdaj, který je třeba vyřešit s takovou rychlostí, kterou vám obvykle až na výjimky nemůže klasická bankovní či nebankovní půjčka nabídnout. Pokud navíc své transakce splatíte v bezúročném období, nepřeplatíte navíc ani korunu.
S využíváním kreditní karty se pojí také mnoho výhod, slev a benefitů. Například cashback, kdy vám při platbě u vybraných obchodníků banka vrací určitá procenta z nákupu. Získat můžete také levnější pojištění, slevové kupony nebo třeba prodlouženou záruku na zboží zaplacené kreditní kartou. Vše záleží na podmínkách konkrétní kreditky.
Nevýhodou je poměrně vysoké úročení po skončení bezúročného období. Pokud tak nastane situace, kdy nebudete moci kreditní kartu splatit včas, můžete se celkem snadno dostat do finančních problémů.
Pozor si však musíte dát také na výběry hotovosti z bankomatu. Kreditní karta je totiž výhodná především při platbě kartou u obchodníků a online. V momentě, kdy z kreditní karty provedete výběr hotovosti, totiž nemáte žádné bezúročné období. Tento způsob použití kreditní karty se tedy úročí ihned.
U většiny poskytovatelů se sjednání kreditní karty také pojí s poměrně vysokým poplatkem za její vedení.
